Epargner pour nos enfants

Devenir parent c’est bien entendu se projeter dans le futur de nos enfants. 
Nombreux d’entre nous fournissent très tôt un effort d’épargne en vue des études ou de la première voiture et  conjugue naissance et ouverture d’un contrat d’assurance vie dont leur enfant est bénéficiaire. C’est le placement préféré des français caractérisé par une fiscalité privilégiée et un rendement attractif pour l’épargne.

Mais les banques commercialisent tout un tas de produits d’épargne détenu directement par nos enfants dès leur naissance. Comment s’y retrouver et distinguer celui qui nous convient le mieux pour déposer les étrennes ou accueillir des virements réguliers des grands parents?

Chaque banque a décliné le même type de compte : Weezbee pour BNP Paribas, Livret Tiwi pour le Crédit Agricole, Eurokid pour la société Générale, Livret Zebulon pour le LCL…. il s’agit d’un compte d’épargne disponible rémunéré à 4% brut jusqu’à 1600 ou 2000€ selon les banques, que l’on peut ouvrir dès la naissance des enfants, des cadeaux sont parfois à la clé.

A partir de 12 ans, le Livret Jeune devient plus intéressant puisqu’il rapporte 4% net, plafonné à 1600€ jusqu’à 25 ans. La gestion est tout aussi souple et les fonds toujours disponibles. De plus, votre enfant dispose d’une carte de retrait, idéal pour lui apprendre à gérer son argent en sachant que le compte ne peut pas être débiteur et que c’est vous qui fixez les plafonds.

Vous avez aussi  la possibilité d’ouvrir un Plan Epargne Logement,  cumulant le double avantage du rendement et l’accumulation de droits pour un futur prêt immobilier, d’une durée de 4 ans prorogeable 10 ans et agrémenté d’une prime d’état si le prêt immobilier se concrétise. Il vous faudra 225€ pour ouvrir un PEL, 45€/mois d’alimentation et le plafond est de 61200€. On peut cumuler jusqu’à 5 PEL pour une famille et cumuler leurs droits pour un prêt immobilier. 

Enfin, de plus en plus de banque et assurance propose des contrats d’assurance vie souscrit par les enfants, dès leur naissance, il comporte les mêmes caractéristiques que les assurances vie d’adulte, l’atout fiscal mais des droits d’entrés parfois importants. Il vous faudra choisir entre un fond en euro où le capital est sécurisé avec un rendement entre 3,50 et 4% et des placements en actions plus rentables en théorie mais risqués.

Pour toute ouverture de compte on vous demandera de produire divers documents : pièce d’identité des parents, livret de famille ou extrait d’acte de naissance et justificatif de domicile.

Il y a quelques mois le gouvernement a été tenté de nous donner le bon exemple en lançant un livret d’épargne créé à la naissance et bloqué jusqu’à la majorité de l’enfant avec 150€ versé par l’état.
Fondé sur le “childtrust fund” mis en place par Tony Blair en Grande-Bretagne depuis 2005, il était censé donner l’élan aux parents afin de préparer l’avenir de leurs enfants mais le coût de l’opération a été dissuasif : 120 millions d’euros/an, par les temps qui courent…